Odszkodowanie z Polisy NNW i Ubezpieczenia Grupowego – Adwokat Poznań - Kowalak Jędrzejewska

Ubezpieczyciel odmówił wypłaty świadczenia z polisy NNW lub ubezpieczenia grupowego? Zaniżył kwotę odszkodowania, powołując się na niejasne zapisy OWU? Rozumiemy, jak frustrująca jest ta sytuacja – wpłacałeś składki przez lata, a teraz, gdy potrzebujesz pomocy, słyszysz „odmowa”. W naszej kancelarii w Poznaniu pomagamy klientom skutecznie dochodzić świadczeń od ubezpieczycieli. Reprezentujemy poszkodowanych przed Sądem Okręgowym w Poznaniu, sądami rejonowymi oraz w naszym oddziale w Jarocinie obsługujemy klientów z południowej Wielkopolski.

💼 Pierwsza konsultacja prawna – odszkodowania z NNW i ubezpieczeń grupowych

Co otrzymasz: ✅ Analiza Twojej polisy i OWU pod kątem zasadności roszczenia
✅ Ocena decyzji ubezpieczyciela i szans na uzyskanie świadczenia
✅ Strategia działania: reklamacja, mediacja lub pozew
✅ Szacunkowy czas trwania sprawy i koszty
✅ Odpowiedzi na wszystkie pytania

📞 Umów konsultację: +48 61 2224963
📧 E-mail: kancelaria@prawnikpoznanski.pl
🏢 Adres: ul. Mickiewicza 18a/3, 60-834 Poznań (centrum miasta)
🏢 Oddział Jarocin: Adwokat Anna Konrady – kancelariajarocin.pl

W tym artykule

Rozumiemy Twoją sytuację – dlaczego ubezpieczyciele odmawiają wypłaty
Czym jest ubezpieczenie NNW i kiedy przysługuje odszkodowanie?
Ubezpieczenia grupowe – co obejmują i jak dochodzić świadczeń?
Dlaczego ubezpieczyciel odmówił wypłaty? Najczęstsze przyczyny
Dlaczego nie warto czekać? Konsekwencje zwłoki
Co zrobić, gdy ubezpieczyciel odmawia wypłaty? Przewodnik krok po kroku
Typowe scenariusze – przykłady spraw
FAQ – najczęstsze pytania
Poznaj nasz zespół
5 powodów, by nas wybrać
Pytania o kancelarię

Rozumiemy Twoją sytuację – dlaczego ubezpieczyciele odmawiają wypłaty

Czujesz się oszukany. Przez lata opłacałeś składki na ubezpieczenie NNW lub grupowe, a teraz – gdy doszło do wypadku, choroby lub hospitalizacji – ubezpieczyciel odmawia wypłaty lub proponuje kwotę wielokrotnie niższą od oczekiwanej. To nie jest jednostkowy przypadek.

Z praktyki naszej kancelarii w Poznaniu wiemy, że znaczna część klientów zgłaszających się do nas z problemami dotyczącymi polis NNW i ubezpieczeń grupowych spotyka się z odmową lub zaniżeniem świadczenia. Ubezpieczyciele powołują się na skomplikowane definicje w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia), karencje, brak „przyczyny zewnętrznej” czy niespełnienie kryteriów medycznych.

Dobra wiadomość: większość odmów można skutecznie zakwestionować – zarówno na etapie reklamacji, jak i przed sądem. W Sądzie Okręgowym w Poznaniu i sądach rejonowych reprezentujemy klientów, którym ubezpieczyciele odmówili wypłaty. Zdecydowana większość tych spraw kończy się korzystnie dla poszkodowanych.

Czym jest ubezpieczenie NNW i kiedy przysługuje odszkodowanie?

Ubezpieczenie NNW (od Następstw Nieszczęśliwych Wypadków) to jedno z najpopularniejszych ubezpieczeń w Polsce. Chroni przed finansowymi skutkami wypadków – od urazów po poważne uszczerbki na zdrowiu lub śmierć. Możesz mieć polisę NNW nawet o tym nie wiedząc – jako dodatek do innych ubezpieczeń.

Gdzie spotykamy ubezpieczenie NNW?

Polisa NNW może być:

Dodatkiem do ubezpieczenia OC pojazdu (tzw. NNW komunikacyjne)
Obowiązkowym ubezpieczeniem szkolnym (NNW dla uczniów)
Elementem ubezpieczenia turystycznego (NNW w podróży)
Komponentem ubezpieczeń sportowych (NNW dla sportowców)
Samodzielnym produktem ubezpieczeniowym (indywidualna polisa NNW)
Częścią pakietu pracowniczego (NNW grupowe od pracodawcy)

Zgodnie z art. 805 § 1 Ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (Dz.U. 2024 poz. 1061 t.j.), przez umowę ubezpieczenia ubezpieczyciel zobowiązuje się spełnić określone świadczenie w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku. Kluczowe jest więc, czy dane zdarzenie mieści się w definicji „wypadku” określonej w OWU.

Definicja nieszczęśliwego wypadku – klucz do wypłaty świadczenia

To najważniejszy element każdej polisy NNW. Standardowa definicja brzmi:

„Nieszczęśliwy wypadek” – nagłe, gwałtowne i niezależne od woli ubezpieczonego zdarzenie wywołane przyczyną zewnętrzną, które spowodowało obrażenia ciała, rozstrój zdrowia lub śmierć ubezpieczonego.

Każdy element tej definicji ma znaczenie i może być podstawą odmowy:

Nagłość i gwałtowność – zdarzenie musi być niespodziewane i krótkotrwałe. Wyklucza to choroby rozwijające się stopniowo (np. choroby zawodowe, zwyrodnienia kręgosłupa). Ale uwaga: nagłe pogorszenie stanu zdrowia w wyniku długotrwałego schorzenia może być uznane za wypadek, jeśli było spowodowane konkretnym zdarzeniem zewnętrznym.

Niezależność od woli – ubezpieczony nie mógł celowo doprowadzić do zdarzenia. Samookaleczenie czy próba samobójstwa są wyłączone z ochrony. Jednak ryzykowne zachowanie (np. uprawianie sportu) nie oznacza automatycznie „zależności od woli”.

Przyczyna zewnętrzna – to najczęściej kwestionowany element. Ubezpieczyciele argumentują, że zdarzenie miało przyczynę wewnętrzną (np. chorobową), a nie zewnętrzną. Z praktyki Sądu Okręgowego w Poznaniu wiemy, że sądy często nie zgadzają się z taką interpretacją ubezpieczycieli.

Typowy przykład sporu o przyczynę zewnętrzną: Pracownik fizyczny podczas przenoszenia ciężkiego przedmiotu doznaje urazu kręgosłupa. Ubezpieczyciel odmawia wypłaty, twierdząc, że „nieprawidłowe dźwignięcie” to przyczyna wewnętrzna (błąd człowieka), a nie zewnętrzna. Jednak sądy często uznają, że ciężar przedmiotu i warunki pracy stanowią przyczynę zewnętrzną.

Rodzaje świadczeń z polisy NNW

Polisa NNW może przewidywać wypłatę świadczeń w różnych sytuacjach. Zakres zależy od konkretnej umowy i OWU.

1. Odszkodowanie za trwały uszczerbek na zdrowiu

To podstawowe świadczenie z polisy NNW. Wysokość zależy od:

Sumy ubezpieczenia określonej w polisie
Procentowego uszczerbku na zdrowiu (według tabeli ubezpieczyciela)

Ważne: Tabele uszczerbkowe ubezpieczycieli różnią się od tabel ZUS. Ta sama kontuzja może być wyceniona na 5% u jednego ubezpieczyciela i 10% u innego. Co więcej, ubezpieczyciele często zaniżają stopień uszczerbku w stosunku do własnych tabel.

2. Świadczenie za śmierć ubezpieczonego

W przypadku śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku, uprawnieni (zazwyczaj wskazani w polisie lub najbliższa rodzina) otrzymują określoną kwotę – często równą pełnej sumie ubezpieczenia.

3. Świadczenie za poważne zachorowania

Wiele polis NNW obejmuje także wypłatę w przypadku zdiagnozowania poważnych chorób:

Nowotwór złośliwy
Zawał serca
Udar mózgu
Stwardnienie rozsiane
Niewydolność nerek wymagająca dializy
Przeszczep narządów
Ślepota, głuchota
Paraliż

Uwaga: Definicje tych chorób w OWU są często bardzo szczegółowe. Np. nie każdy nowotwór kwalifikuje się do wypłaty – mogą być wyłączone nowotwory in situ, niektóre typy raka skóry czy nowotwory o niskim stopniu złośliwości. To częsta przyczyna sporów z ubezpieczycielami.

4. Świadczenie za pobyt w szpitalu

Polisy NNW często przewidują świadczenie dzienne za hospitalizację:

Stawka dzienna (np. 50-200 zł za dzień)
Mnożona przez liczbę dni pobytu
Często z podwyższoną stawką za OIOM lub określone zabiegi

5. Zwrot kosztów leczenia

Niektóre polisy obejmują:

Koszty leczenia ambulatoryjnego i szpitalnego
Koszty rehabilitacji
Koszty zakupu leków
Koszty sprzętu ortopedycznego (kule, ortezy, wózek inwalidzki)
Koszty transportu medycznego

Jak oblicza się wysokość odszkodowania z NNW?

Wysokość świadczenia zależy od sumy ubezpieczenia i rodzaju zdarzenia:

Model procentowy (najczęstszy dla uszczerbku na zdrowiu): Jeśli suma ubezpieczenia wynosi 100 000 zł, a uszczerbek na zdrowiu został określony na 10%, wypłata wyniesie 10 000 zł. Niektóre polisy przewidują „progresję” – np. podwójną wypłatę przy uszczerbku powyżej 50%.

Model kwotowy (dla określonych zdarzeń): Polisa może przewidywać stałe kwoty za konkretne zdarzenia, np.: śmierć – 100 000 zł, zawał serca – 50 000 zł, złamanie ręki – 2 000 zł.

Model dzienny (dla hospitalizacji): Stawka dzienna × liczba dni pobytu w szpitalu. Np. 100 zł × 14 dni = 1 400 zł.

Ubezpieczenia grupowe – co obejmują i jak dochodzić świadczeń?

Ubezpieczenia grupowe to kompleksowe polisy na życie i zdrowie, oferowane najczęściej przez pracodawców swoim pracownikom. Najpopularniejszym produktem tego typu w Polsce jest polisa typu P od PZU, ale podobne produkty oferują także inne towarzystwa (Uniqa, Allianz, Warta, Generali).

Zakres ubezpieczeń grupowych (typ P i inne)

Ubezpieczenia grupowe obejmują znacznie szerszy zakres zdarzeń niż standardowe polisy NNW:

Zdarzenia związane z ubezpieczonym:

Śmierć ubezpieczonego (z dowolnej przyczyny – nie tylko wypadek)
Śmierć w wyniku wypadku (podwyższone świadczenie)
Śmierć w wyniku wypadku komunikacyjnego (często jeszcze wyższe)
Śmierć w wyniku wypadku przy pracy
Trwały uszczerbek na zdrowiu
Poważne zachorowania (lista w OWU)
Pobyt w szpitalu (z różnych przyczyn)
Operacje chirurgiczne (według katalogu)
Niezdolność do pracy

Zdarzenia związane z rodziną:

Śmierć małżonka/partnera
Śmierć rodzica (własnego lub małżonka/partnera)
Śmierć dziecka
Urodzenie dziecka
Urodzenie martwego dziecka
Osierocenie dziecka

Świadczenia z ubezpieczenia grupowego – pełna lista

Konkretne kwoty świadczeń zależą od wariantu polisy i wysokości składki. Pracodawcy często oferują kilka wariantów – od podstawowego do rozszerzonego. Im wyższa składka, tym wyższe sumy ubezpieczenia i szerszy zakres ochrony.

Przykładowe świadczenia z polisy grupowej (wariant średni):

Śmierć ubezpieczonego: kilkadziesiąt tysięcy złotych
Śmierć w wyniku wypadku: podwojona kwota podstawowa
Trwały uszczerbek: procent sumy ubezpieczenia za każdy procent uszczerbku
Poważne zachorowanie: kilka-kilkanaście tysięcy złotych
Pobyt w szpitalu: kilkadziesiąt-kilkaset złotych za dzień
Operacja chirurgiczna: od kilkuset do kilku tysięcy złotych (zależnie od kategorii)
Urodzenie dziecka: kilkaset-kilka tysięcy złotych
Śmierć rodzica: kilka tysięcy złotych

Dlaczego ubezpieczyciel odmówił wypłaty? Najczęstsze przyczyny

Z doświadczenia naszej kancelarii w Poznaniu i oddziału w Jarocinie wiemy, że ubezpieczyciele najczęściej odmawiają wypłaty świadczeń z polis NNW i ubezpieczeń grupowych z następujących powodów:

1. Karencja ubezpieczenia

Okres karencji to czas od zawarcia umowy, w którym ochrona jeszcze nie obowiązuje (lub obowiązuje w ograniczonym zakresie). Standardowo wynosi od 30 dni do 6 miesięcy, zależnie od rodzaju zdarzenia.

Przykład: Pracownik przystąpił do ubezpieczenia grupowego 1 stycznia. 15 lutego zdiagnozowano u niego nowotwór. Ubezpieczyciel odmawia wypłaty, powołując się na 3-miesięczną karencję dla poważnych zachorowań.

Czy można zakwestionować? Tak, jeśli choroba została zdiagnozowana w okresie karencji, ale rozpoczęła się wcześniej (przed przystąpieniem do ubezpieczenia). Wówczas karencja nie powinna mieć zastosowania – choroba istniała przed ubezpieczeniem, więc i tak byłaby wyłączona.

2. Niespełnienie definicji zdarzenia

Ubezpieczyciele stosują bardzo szczegółowe definicje zdarzeń w OWU. Np. „zawał serca” może być zdefiniowany jako:

„Martwica części mięśnia sercowego spowodowana niedokrwieniem, potwierdzona charakterystycznymi zmianami w EKG, podwyższeniem poziomu troponin oraz koniecznością hospitalizacji przez minimum 3 dni.”

Jeśli którykolwiek element definicji nie jest spełniony (np. hospitalizacja trwała 2 dni), ubezpieczyciel może odmówić wypłaty.

Czy można zakwestionować? Tak. Sądy często uznają, że zbyt restrykcyjna interpretacja definicji narusza dobre obyczaje i jest sprzeczna z celem umowy ubezpieczenia (art. 385¹ KC – klauzule abuzywne).

3. Brak trwałego uszczerbku na zdrowiu

Ubezpieczyciel może uznać, że doznane obrażenia nie skutkują trwałym uszczerbkiem na zdrowiu, tj. że poszkodowany w pełni wyzdrowieje.

Przykład: Złamanie ręki, które według ubezpieczyciela „nie pozostawi trwałych następstw”. Jednak nawet zahojone złamanie może powodować ograniczenie ruchomości, dolegliwości bólowe czy zwiększone ryzyko artrozy.

Czy można zakwestionować? Tak. W postępowaniu sądowym biegły lekarz ocenia, czy i jaki uszczerbek na zdrowiu powstał. Z praktyki Sądu Okręgowego w Poznaniu wiemy, że biegli często określają uszczerbek wyższy niż ubezpieczyciel.

4. Brak przyczyny zewnętrznej

To najczęstsza przyczyna odmów w sprawach NNW. Ubezpieczyciel twierdzi, że zdarzenie miało przyczynę wewnętrzną (np. chorobową, błąd człowieka), a nie zewnętrzną.

Typowe przykłady sporów:

Uraz kręgosłupa podczas podnoszenia ciężaru → ubezpieczyciel: „nieprawidłowe dźwignięcie to przyczyna wewnętrzna”
Zasłabnięcie i upadek → ubezpieczyciel: „zasłabnięcie to przyczyna wewnętrzna (choroba)”
Zawał serca podczas wysiłku fizycznego → ubezpieczyciel: „zawał to choroba, nie wypadek”

Czy można zakwestionować? Tak, i często z sukcesem. Sądy uznają, że przyczyna zewnętrzna nie musi być jedyną przyczyną zdarzenia – wystarczy, że była współprzyczyną. Ciężar przedmiotu, warunki pracy, upadek na twardą powierzchnię – to wszystko przyczyny zewnętrzne.

5. Wpływ alkoholu lub narkotyków

Większość polis wyklucza odpowiedzialność, jeśli do wypadku doszło pod wpływem alkoholu lub innych substancji odurzających.

Czy można zakwestionować? To zależy. Samo spożycie alkoholu nie wyłącza automatycznie ochrony – ubezpieczyciel musi wykazać, że alkohol był przyczyną wypadku. Jeśli ktoś miał promil alkoholu we krwi, ale wypadek był spowodowany wyłącznie przez innego uczestnika ruchu, odmowa może być nieuzasadniona.

6. Wina umyślna lub rażące niedbalstwo

Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty, jeśli ubezpieczony celowo doprowadził do zdarzenia lub działał z rażącym niedbalstwem.

Zgodnie z art. 827 § 1 KC, ubezpieczyciel jest wolny od odpowiedzialności, jeżeli ubezpieczający wyrządził szkodę umyślnie; w razie rażącego niedbalstwa odszkodowanie nie należy się, chyba że umowa lub OWU stanowią inaczej.

7. Choroba istniejąca przed przystąpieniem do ubezpieczenia

Ubezpieczyciele często wyłączają odpowiedzialność za zdarzenia związane z chorobami, które istniały przed zawarciem umowy ubezpieczenia.

Przykład: Ubezpieczony miał zdiagnozowaną cukrzycę przed przystąpieniem do polisy. Po roku doznał zawału serca. Ubezpieczyciel odmawia wypłaty, twierdząc, że zawał był „następstwem choroby istniejącej wcześniej”.

Czy można zakwestionować? To zależy od treści OWU i od tego, czy istnieje rzeczywisty związek przyczynowy między wcześniejszą chorobą a zdarzeniem.

Dlaczego nie warto czekać? Konsekwencje zwłoki

Każdy miesiąc zwłoki w dochodzeniu świadczenia z polisy NNW lub ubezpieczenia grupowego może mieć poważne konsekwencje:

Ryzyko przedawnienia roszczeń

Grozi Ci przedawnienie roszczeń – im dłużej czekasz, tym trudniej je dochodzić. Roszczenia z umowy ubezpieczenia podlegają przedawnieniu, a termin zależy od wielu czynników. Skonsultuj się z prawnikiem, aby poznać dokładne terminy dla Twojej sprawy.

Zgodnie z art. 819 § 1 KC, roszczenia z umowy ubezpieczenia przedawniają się z upływem lat trzech. Jednak bieg przedawnienia może być przerywany lub zawieszany w określonych okolicznościach.

Trudności dowodowe

Im więcej czasu minie od zdarzenia, tym trudniej zgromadzić dowody:

Dokumentacja medyczna może być niekompletna lub trudna do uzyskania
Świadkowie zapominają szczegóły zdarzenia
Zdjęcia miejsca wypadku mogą być niedostępne
Związek przyczynowy między wypadkiem a obecnymi dolegliwościami trudniej udowodnić

Pogorszenie stanu zdrowia

Bez wypłaty świadczenia możesz nie mieć środków na:

Kontynuację leczenia i rehabilitacji
Zakup niezbędnego sprzętu ortopedycznego
Pokrycie kosztów opieki

Stres i niepewność

Przedłużający się spór z ubezpieczycielem to dodatkowe obciążenie psychiczne w sytuacji, gdy powinieneś skupić się na powrocie do zdrowia.

💼 Im szybciej zasięgniesz porady prawnej, tym lepiej zabezpieczysz swoje interesy.
Umów się na konsultację: +48 61 2224963

Co zrobić, gdy ubezpieczyciel odmawia wypłaty? Przewodnik krok po kroku

Krok 1: Dokładnie przeanalizuj decyzję i OWU

Otrzymałeś pismo z odmową? Nie panikuj. Przeczytaj uważnie:

Jakie konkretnie przyczyny odmowy wskazał ubezpieczyciel?
Na jakie zapisy OWU się powołuje?
Czy wskazane przyczyny są zgodne z rzeczywistym stanem faktycznym?

Porównaj treść odmowy z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU). Jeśli nie masz OWU, zażądaj ich od ubezpieczyciela – ma obowiązek je udostępnić.

Krok 2: Zgromadź dokumentację

Zbierz wszystkie dokumenty związane ze zdarzeniem:

Polisę ubezpieczeniową i OWU
Dokumentację medyczną (karty informacyjne, wyniki badań, historie choroby)
Dokumenty potwierdzające okoliczności zdarzenia (protokół BHP, notatka policyjna)
Korespondencję z ubezpieczycielem
Faktury i rachunki za leczenie

Krok 3: Złóż reklamację

Każdy ubezpieczyciel ma procedurę reklamacyjną. Zgodnie z ustawą o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego, ubezpieczyciel ma 30 dni na rozpatrzenie reklamacji (w skomplikowanych sprawach do 60 dni).

W reklamacji:

Wskaż, dlaczego nie zgadzasz się z decyzją
Powołaj się na konkretne zapisy OWU i przepisy prawa
Dołącz dodatkową dokumentację, jeśli dysponujesz

Krok 4: Skonsultuj się z prawnikiem

Z doświadczenia naszej kancelarii wiemy, że reklamacje rzadko przynoszą pozytywny skutek – ubezpieczyciele najczęściej podtrzymują swoje stanowisko. Warto więc już na tym etapie skonsultować sprawę z adwokatem lub radcą prawnym specjalizującym się w sprawach ubezpieczeniowych.

W naszej kancelarii w Poznaniu:

Analizujemy polisę, OWU i dokumentację medyczną
Oceniamy szanse na uzyskanie świadczenia
Proponujemy strategię działania

Krok 5: Rozważ mediację lub drogę sądową

Jeśli reklamacja nie przyniosła rezultatu, masz dwie opcje:

Mediacja/arbitraż: Możesz zwrócić się do Rzecznika Finansowego z wnioskiem o przeprowadzenie postępowania polubownego. To rozwiązanie szybsze i tańsze niż sąd, ale wymaga zgody obu stron.

Pozew do sądu: Jeśli mediacja nie jest możliwa lub nie przyniosła rezultatu, pozostaje droga sądowa. Pozew składa się do sądu właściwego ze względu na siedzibę ubezpieczyciela lub miejsce zamieszkania ubezpieczonego (art. 9 ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej).

Z praktyki Sądu Okręgowego w Poznaniu i sądów rejonowych w Jarocinie, Pleszewie czy Kaliszu wiemy, że droga sądowa daje realną szansę na uzyskanie należnego świadczenia – większość spraw tego typu kończy się korzystnie dla poszkodowanych.

Krok 6: Postępowanie sądowe

W sprawach o świadczenia z ubezpieczeń NNW i grupowych kluczową rolę odgrywa opinia biegłego lekarza. Sąd powołuje biegłego odpowiedniej specjalności (ortopeda, neurolog, kardiolog), który:

Ocenia stan zdrowia poszkodowanego
Określa procentowy uszczerbek na zdrowiu
Wypowiada się o związku przyczynowym między zdarzeniem a uszczerbkiem

Doświadczony adwokat wie, jakie pytania powinny zostać zadane biegłemu i jak kwestionować niekorzystne opinie.

Typowe scenariusze – przykłady spraw NNW i ubezpieczeń grupowych

Typowy scenariusz 1: Odmowa wypłaty za „brak przyczyny zewnętrznej”

Sytuacja: Pracownik fizyczny z okolic Jarocina podczas naprawy maszyny rolniczej doznał urazu kręgosłupa. Ubezpieczyciel odmówił wypłaty świadczenia z polisy NNW, twierdząc, że zdarzenie nie miało charakteru nieszczęśliwego wypadku – „nieprawidłowe dźwignięcie ciężaru” to przyczyna wewnętrzna, nie zewnętrzna.

Działanie: Po analizie dokumentacji medycznej i okoliczności zdarzenia złożyliśmy pozew do sądu. Wykazaliśmy, że do urazu doszło na skutek nagłego osunięcia się części maszyny, co stanowiło przyczynę zewnętrzną wypadku. Biegły ortopeda powołany w sprawie określił uszczerbek na zdrowiu na 15%.

Rezultat: Sąd podzielił nasze stanowisko i zasądził świadczenie wraz z odsetkami. Kluczowe było udokumentowanie okoliczności wypadku i powołanie biegłego.

Nauka: Odmowa powołująca się na „brak przyczyny zewnętrznej” często jest nieuzasadniona. Warto walczyć o swoje prawa.

Typowy scenariusz 2: Zaniżenie uszczerbku na zdrowiu

Sytuacja: Klient z Poznania po wypadku komunikacyjnym zgłosił roszczenie z polisy NNW (dodatek do OC). Ubezpieczyciel uznał roszczenie, ale określił uszczerbek na zdrowiu na 3% zamiast faktycznych kilkunastu procent, co przełożyło się na wielokrotnie niższe świadczenie.

Działanie: Złożyliśmy reklamację z dokumentacją medyczną i opinią lekarza wskazującą na wyższy uszczerbek. Po odrzuceniu reklamacji skierowaliśmy sprawę do Sądu Rejonowego w Poznaniu.

Rezultat: Biegły sądowy określił uszczerbek na zdrowiu na 12%. Sąd zasądził różnicę między wypłaconym świadczeniem a należnym, wraz z odsetkami.

Nauka: Nie zgadzaj się na zaniżony uszczerbek. Opinia biegłego sądowego jest często korzystniejsza niż ocena ubezpieczyciela.

Typowy scenariusz 3: Odmowa z ubezpieczenia grupowego za „karencję”

Sytuacja: Pracownica przystąpiła do ubezpieczenia grupowego u pracodawcy. Po dwóch miesiącach zdiagnozowano u niej nowotwór. Ubezpieczyciel odmówił wypłaty świadczenia za „poważne zachorowanie”, powołując się na 3-miesięczną karencję.

Działanie: Z dokumentacji medycznej wynikało, że pierwsze objawy pojawiły się jeszcze przed przystąpieniem do ubezpieczenia, a diagnoza była jedynie potwierdzeniem wcześniej istniejącej choroby. Złożyliśmy odwołanie, argumentując, że w takim przypadku karencja nie ma zastosowania – choroba istniała przed ubezpieczeniem.

Rezultat: Po naszej interwencji ubezpieczyciel zmienił decyzję i wypłacił świadczenie.

Nauka: Karencja chroni ubezpieczyciela przed wyłudzeniami, ale nie może być stosowana mechanicznie. Jeśli choroba istniała przed ubezpieczeniem, powinna być wyłączona z ochrony od początku, a nie objęta karencją.

Typowy scenariusz 4: Spór o definicję „zawału serca”

Sytuacja: Ubezpieczony z okolic Kalisza doznał zawału serca. Zgłosił roszczenie z ubezpieczenia grupowego, ale ubezpieczyciel odmówił wypłaty, twierdząc, że zdarzenie nie spełnia definicji „zawału serca” z OWU (brak jednego z wymaganych kryteriów medycznych).

Działanie: Skierowaliśmy sprawę do sądu, argumentując, że definicja w OWU jest zbyt restrykcyjna i stanowi klauzulę abuzywną (art. 385¹ KC). Powołaliśmy biegłego kardiologa, który potwierdził, że z medycznego punktu widzenia doszło do zawału serca.

Rezultat: Sąd uznał, że definicja w OWU jest sprzeczna z dobrymi obyczajami i zasądził świadczenie.

Nauka: Zbyt szczegółowe definicje w OWU mogą być kwestionowane jako klauzule niedozwolone.

FAQ – Najczęstsze pytania o odszkodowania z NNW i ubezpieczeń grupowych

Czy mogę dochodzić odszkodowania z kilku polis NNW jednocześnie?

Tak, możesz otrzymać świadczenia z wielu polis NNW za to samo zdarzenie. W przeciwieństwie do ubezpieczeń majątkowych (gdzie obowiązuje zasada niewzbogacenia się), ubezpieczenia osobowe (NNW, na życie) kumulują się.

Przykład: Jeśli masz polisę NNW jako dodatek do OC samochodu, ubezpieczenie szkolne dziecka obejmujące rodzica i indywidualną polisę NNW, możesz zgłosić roszczenie do wszystkich trzech ubezpieczycieli.

Ile czasu mam na zgłoszenie szkody z polisy NNW?

Termin na zgłoszenie szkody określony jest w OWU – zazwyczaj wynosi od 7 do 30 dni od zdarzenia lub dowiedzenia się o nim. Jednak przekroczenie tego terminu nie oznacza automatycznej utraty prawa do świadczenia – ubezpieczyciel może jedynie zmniejszyć świadczenie, jeśli opóźnienie utrudniło ustalenie okoliczności zdarzenia.

Roszczenie o wypłatę świadczenia przedawnia się zgodnie z art. 819 KC, ale dokładny termin zależy od okoliczności sprawy. Skonsultuj się z prawnikiem.

Czy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty, jeśli wypadek zdarzył się pod wpływem alkoholu?

To zależy. Samo spożycie alkoholu nie wyłącza automatycznie ochrony ubezpieczeniowej. Ubezpieczyciel musi wykazać, że:

Alkohol był przyczyną wypadku (a nie tylko okolicznością towarzyszącą)
Stężenie alkoholu przekraczało próg określony w OWU (jeśli został określony)

Jeśli wypadek był spowodowany wyłącznie przez osobę trzecią, a alkohol nie miał wpływu na jego przebieg, odmowa może być nieuzasadniona.

Czy mogę dochodzić świadczenia z ubezpieczenia grupowego po odejściu z pracy?

To zależy od warunków polisy. Standardowo ochrona ustaje w momencie zakończenia stosunku pracy. Jednak:

Jeśli zdarzenie (np. wypadek, zachorowanie) nastąpiło w trakcie zatrudnienia, masz prawo do świadczenia nawet po odejściu z pracy
Niektóre polisy przewidują możliwość kontynuacji ubezpieczenia indywidualnie po odejściu z pracy

Ile trwa sprawa sądowa o świadczenie z NNW?

Sprawa przed sądem rejonowym (przy świadczeniach do 75 000 zł) trwa zazwyczaj od roku do dwóch lat. Sprawy przed Sądem Okręgowym w Poznaniu (przy wyższych kwotach) mogą trwać dłużej – od półtora do trzech lat. Czas zależy głównie od konieczności powołania biegłych i obciążenia sądu.

Czy warto składać reklamację, czy od razu iść do sądu?

Reklamacja jest obowiązkowym pierwszym krokiem – bez niej sąd może odrzucić pozew (brak wyczerpania drogi przedsądowej). Z naszego doświadczenia wiemy, że reklamacje rzadko przynoszą pozytywny skutek, ale warto je składać – czasem ubezpieczyciel zmienia decyzję, a jeśli nie – masz dokumentację do sądu.

Kto pokrywa koszty sądowe, jeśli przegram sprawę?

W sprawach o świadczenia ubezpieczeniowe strona przegrywająca pokrywa koszty procesu. Jednak:

Jako powód jesteś zwolniony z opłaty sądowej przy roszczeniach z ubezpieczeń obowiązkowych
W innych sprawach możesz ubiegać się o zwolnienie od kosztów sądowych, jeśli nie stać Cię na ich poniesienie
Koszty zastępstwa prawnego drugiej strony są ograniczone taryfą

Z praktyki wiemy, że większość spraw kończy się korzystnie dla poszkodowanych – ryzyko przegrania jest niższe niż w innych kategoriach spraw.

Co mówią nasi klienci?

„Jestem bardzo zadowolona z jakości współpracy z kancelarią. Pełne profesjonalizmu podejście do sprawy, rzetelna analiza sytuacji oraz współpraca na najwyższym poziomie. Serdecznie polecam!”
— A.G., Google Maps

„Profesjonalizm w 100%, zostałem szczegółowo poinformowany w mojej sprawie o odszkodowanie. W trakcie rozprawy zaskoczyła mnie aktywność Pana Mecenasa, który doprowadził do wygrania i wypłaty pełnego odszkodowania. Polecam Kancelarię każdemu kto chce walczyć przed Sądem o swoje sprawy.”
— M., Google Maps

„Pełen profesjonalizm. Transparentność, uprzejma i fachowa obsługa, bardzo dobry kontakt i wysoka skuteczność. Polecam wszystkim szukającym pomocy lub porady prawnej.”
— Ł.K., Google Maps

„Jeśli szukacie naprawdę dobrego prawnika do walki z ubezpieczycielami to z czystym sumieniem polecam tą Kancelarię.”
— A.P., Google Maps

Poznaj nasz zespół specjalizujący się w odszkodowaniach z ubezpieczeń

Radca Prawny Bartosz Kowalak – Partner

Specjalizacja: Odszkodowania i zadośćuczynienia – autor bloga blogoodszkodowaniach.pl, wieloletnie doświadczenie w prowadzeniu spraw przeciwko ubezpieczycielom przed poznańskimi sądami
Dodatkowo: prawo cywilne, prawo spadkowe, prawo rodzinne
Kontakt: bartosz.kowalak@prawnikpoznanski.pl
👉 Poznaj bliżej →

Adwokat Anna Konrady – Partner

Specjalizacja: Odszkodowania z polis NNW i ubezpieczeń grupowych, wieloletnie doświadczenie w sądach w Jarocinie, Pleszewie i Kaliszu
Prowadzi oddział w Jarocinie: kancelariajarocin.pl
Dodatkowo: prawo karne, prawo rodzinne, prawo spadkowe
Kontakt: anna.konrady@prawnikpoznanski.pl
👉 Poznaj bliżej →

Adwokat Michalina Koligot

Specjalizacja: Reprezentacja poszkodowanych w sprawach odszkodowawczych, dochodzenie świadczeń z ubezpieczeń NNW
Dodatkowo: prawo karne, prawo rodzinne, prawo spadkowe, prawo oświatowe
Kontakt: michalina.koligot@prawnikpoznanski.pl
👉 Poznaj bliżej →

Radca Prawny Łukasz Rozmiarek

Specjalizacja: Dochodzenie odszkodowań i zadośćuczynień z różnych rodzajów ubezpieczeń
Dodatkowo: prawo zobowiązań, prawo rodzinne, prawo spadkowe
Kontakt: lukasz.rozmiarek@prawnikpoznanski.pl
👉 Poznaj bliżej →

Cały zespół: adwokaci i radcowie prawni, aplikanci adwokaccy i radcowscy
👉 Zobacz pełny skład zespołu →

5 powodów, by wybrać nas do sprawy z ubezpieczycielem

1. 💰 Specjalizacja w sprawach przeciwko ubezpieczycielom

Autor bloga blogoodszkodowaniach.pl, setki spraw przeciwko PZU, Uniqa, Allianz, Warta, Generali i innym ubezpieczycielom. Znamy ich taktyki i wiemy, jak skutecznie im przeciwdziałać.

2. 📊 Doświadczenie przed sądami w Poznaniu i Wielkopolsce

Wieloletnie doświadczenie w prowadzeniu spraw ubezpieczeniowych przed Sądem Okręgowym w Poznaniu, sądami rejonowymi oraz sądami w Jarocinie, Pleszewie i Kaliszu. Znamy lokalną praktykę sądową.

3. ⚖️ Kompleksowa obsługa – od reklamacji po wyrok

Prowadzimy sprawę od początku do końca: analiza polisy i OWU, reklamacja, negocjacje, pozew, reprezentacja przed sądem, egzekucja. Nie musisz szukać kilku prawników.

4. 🏢 Dwie lokalizacje – Poznań i Jarocin

Kancelaria główna w centrum Poznania (ul. Mickiewicza 18a/3) oraz oddział w Jarocinie prowadzony przez adwokat Annę Konrady. Obsługujemy klientów z całej Wielkopolski.

5. 💼 Realistyczna ocena szans i przejrzyste zasady

Nie obiecujemy cudownych rezultatów. Uczciwie oceniamy szanse na sukces i jasno przedstawiamy koszty. Szczegóły ustalamy indywidualnie po analizie sprawy.

Najczęściej zadawane pytania o naszą kancelarię w Poznaniu

1. Gdzie znajduje się Wasza kancelaria?

Adres główny: ul. Mickiewicza 18a/3, 60-834 Poznań (centrum miasta)
Dojazd: tramwaje, parking w okolicy
Oddział: Jarocin – Adwokat Anna Konrady (kancelariajarocin.pl)

2. Czy obsługujecie klientów spoza Poznania?

Tak, obsługujemy klientów z całej Wielkopolski:

Poznań i wszystkie dzielnice
Jarocin, Pleszew, Kalisz, Ostrów Wlkp. (oddział w Jarocinie)
Gniezno, Września, Środa Wlkp., Leszno i inne

3. Ile kosztuje pierwsza konsultacja w sprawie ubezpieczeniowej?

Skontaktuj się z nami telefonicznie lub mailowo w celu ustalenia kosztów konsultacji: +48 61 2224963, kancelaria@prawnikpoznanski.pl

4. Czy oferujecie bezpłatną analizę polisy?

Podstawowe informacje możesz uzyskać telefonicznie. Szczegółowa analiza polisy, OWU i dokumentacji medycznej wymaga umówienia konsultacji.

5. Czy bierzecie sprawy już rozpoczęte przez innego adwokata?

Tak, na każdym etapie postępowania. Jeśli nie jesteś zadowolony z obecnego prawnika, możemy przejąć sprawę – również w trakcie procesu sądowego.

6. Czy mogę płacić w ratach?

Skontaktuj się z nami w celu ustalenia warunków płatności. Szczegóły ustalamy indywidualnie.

7. Kto u Was prowadzi sprawy ubezpieczeniowe (NNW, grupowe)?

Sprawy ubezpieczeniowe prowadzą:

Radca prawny Bartosz Kowalak – specjalizacja w odszkodowaniach
Adwokat Anna Konrady – wieloletnie doświadczenie w sądach w Jarocinie i Kaliszu
Adwokat Michalina Koligot – reprezentacja poszkodowanych
Radca prawny Łukasz Rozmiarek – dochodzenie świadczeń

8. Ile trwa sprawa sądowa przeciwko ubezpieczycielowi?

Sprawa przed sądem rejonowym trwa zazwyczaj od roku do dwóch lat. Przed Sądem Okręgowym w Poznaniu (wyższe kwoty) może trwać od półtora do trzech lat. Czas zależy głównie od konieczności powołania biegłych lekarzy.

9. Czy prowadzicie sprawy na procent od uzyskanego świadczenia?

W wybranych sprawach ubezpieczeniowych możliwe jest prowadzenie sprawy na zasadzie „success fee” (procent od uzyskanego świadczenia). Szczegóły ustalamy indywidualnie po analizie sprawy podczas konsultacji.

Umów się na konsultację w Poznaniu już dziś

Ubezpieczyciel odmówił wypłaty świadczenia z polisy NNW lub ubezpieczenia grupowego? Zaniżył kwotę odszkodowania? Nie musisz się z tym godzić. Nasza kancelaria w Poznaniu i oddział w Jarocinie pomagają klientom skutecznie dochodzić należnych świadczeń od ubezpieczycieli.

📞 Umów się na konsultację:

Kowalak Jędrzejewska Konrady i Partnerzy
Adwokaci i Radcowie Prawni

ul. Mickiewicza 18a/3, 60-834 Poznań
Tel.: +48 61 2224963
E-mail: kancelaria@prawnikpoznanski.pl

Oddział Jarocin:
Adwokat Anna Konrady – kancelariajarocin.pl

🗓️ Konsultacje stacjonarne i online
🏛️ Reprezentacja przed sądami w Poznaniu, Jarocinie, Pleszewie, Kaliszu
🌍 Obsługa klientów z całej Wielkopolski

Uwaga: Informacje o kosztach i czasie trwania spraw mogą ulegać zmianom. Skonsultuj swoją indywidualną sytuację z prawnikiem.